本年4月28日，小鵬轎車宣告，“小鵬智能輔佐駕馭安心服務(wù)正式上線”，價格239元/年，最高可補償100萬元，保證場景包含智能行車及泊車全場景。這一音訊曾被解讀為“智駕險”商業(yè)化落地的重要打破。

跟著近期L3級智能輔佐駕馭商業(yè)化試點加快落地，方針與商場的兩層變革正推進“智駕險”從“營銷噱頭”向“危險共擔機制”轉(zhuǎn)型。

自2019年長安轎車推出首款“主動泊車職責險”以來，“智駕險”商場已歷經(jīng)六年探究。但這一新式險種在職責確認、數(shù)據(jù)歸屬、合規(guī)性等中心問題上仍迷霧重重。當事端職責從“人”轉(zhuǎn)向“技能”，車險職業(yè)的底層邏輯將被怎么改寫？

依據(jù)《中華人民共和國穩(wěn)妥法》，穩(wěn)妥業(yè)有必要須由持牌穩(wěn)妥公司運營。當時，因為輔佐駕馭事端樣本量有限，難以滿意傳統(tǒng)精算模型有用定價所需的數(shù)據(jù)量，導致穩(wěn)妥公司沒有推出面向個人用戶的獨立“智駕險”產(chǎn)品。

從商場現(xiàn)狀來看，現(xiàn)在市面上的“智駕險”產(chǎn)品，大都并非真實意義上的穩(wěn)妥產(chǎn)品，而是車企推出的增值服務(wù)或用車權(quán)益。

以小鵬轎車的“智能輔佐駕馭安心服務(wù)”為例，該服務(wù)是針對小鵬轎車智能輔佐駕馭功用的服務(wù)權(quán)益，不替代交強險和機動車商業(yè)險。在小鵬轎車官方協(xié)作途徑購買車險的新保及續(xù)?？蛻舨趴少徺I，該服務(wù)本質(zhì)上是對車險的彌補，用戶需先發(fā)動車險（交強險與商業(yè)險）理賠，且車險賠付優(yōu)先于本服務(wù)。

類似地，鴻蒙智行部分車型在2024年11月為新車主限時贈送為期12個月的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，保證金額最高500萬元，首要觸及智能泊車和智能輔佐駕馭場景。在理賠時，相同要求用戶先運用本身車險，若契合特定條件，再由車企進行二次賠付。

不過，也有少量“合規(guī)”的“智駕險”產(chǎn)品。2019年，我國太平洋財產(chǎn)穩(wěn)妥股份有限公司與長安轎車協(xié)作推出“定心泊”主動泊車職責險，這是國內(nèi)首個面向顧客的主動駕馭職責險，由穩(wěn)妥公司直接承保，并在銀保監(jiān)會存案。該穩(wěn)妥收效后，駕馭者在嚴厲依照說明書要求運用長安轎車主動泊車體系時，假如因為主動泊車體系質(zhì)量問題而導致事端，所產(chǎn)生的丟失將彻底离开色情>曰欧色情由穩(wěn)妥公司進行相應(yīng)補償。但這類產(chǎn)品在商場上仍屬少量。

跟著智能輔佐駕馭技能從L2向L3及以上等級演進，事端職責確認成為職業(yè)面對的中心應(yīng)戰(zhàn)。

在傳統(tǒng)駕馭形式下，事端職責首要由駕馭員承當。但在“人機共駕”的智能駕馭場景中，職責主體觸及駕馭員、車企、算法供給商等多方，定責難度大幅添加。

現(xiàn)在，我國量產(chǎn)乘用車智能輔佐駕馭功用首要處于L2級以下等級。公安部交管局清晰表態(tài)，駕馭人仍是終究職責主體，若在駕馭過程中“脫手脫眼”，駕馭員將面對民事補償、行政處罰乃至刑事追責。

但是，車企對智駕技能的過度宣揚，如“L2.999”“準L3”等含糊表述，導致部分用戶對L2和L3的差異認識不清，運用過程中放松警覺，添加了安全隱患。

不同車企對“智駕險”的收效條件和免責條款也存在較大差異。華為鴻蒙智行要求事端產(chǎn)生時智能輔佐駕馭功用有必要處于激活狀態(tài)，且交警斷定本車有責；小鵬智能輔佐駕馭安心服務(wù)的保證時刻從成功激活A(yù)I智能輔佐駕馭功用開端，至退出后滿5秒止，這一時刻設(shè)定是根據(jù)駕馭員開車時的反應(yīng)速度，5秒滿足讓駕馭員完結(jié)一系列糾正車輛行進軌道的動作。

不過大都“智駕險”產(chǎn)品清晰規(guī)則，若用戶未按《用戶手冊》操作，如未堅持視野凝視前方、未及時接收車輛等，將被回絕賠付。

2024年6月，工業(yè)和信息化部、公安部、住宅城鄉(xiāng)建造部、交通運輸部等四部分第一批確認9個聯(lián)合體展開智能網(wǎng)聯(lián)轎車準入和上路通行試點，清晰要求L3/L4級智能網(wǎng)聯(lián)轎車有必要購買不低于500萬元的專項職責險，這一規(guī)則直接推進“智駕險”從“彌補權(quán)益”向“強制保證”改變，加快了商場的規(guī)范化進程。

國家金融監(jiān)督管理總局也將智能駕馭車險影響研討歸入《新能源車險變革輔導定見》，專屬條款的擬定正在加快推進。

在職業(yè)規(guī)范建造方面，我國穩(wěn)妥職業(yè)協(xié)會正牽頭擬定《智能網(wǎng)聯(lián)轎車交通事端穩(wěn)妥補償斷定技能規(guī)范》，為全國一致的事端定責和穩(wěn)妥賠付規(guī)范奠定根底。我國銀行穩(wěn)妥信息技能管理有限公司也在積極探究樹立智能駕馭數(shù)據(jù)池，經(jīng)過引進區(qū)塊鏈技能保證數(shù)據(jù)真實性和安全性，推進跨職彻底离开色情>曰欧色情業(yè)的數(shù)據(jù)同享與協(xié)作。

各地也在積極探究智能輔佐駕馭穩(wěn)妥的立異形式?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)轎車管理法令》鼓舞開發(fā)掩蓋智能網(wǎng)聯(lián)轎車規(guī)劃、制作、運用全鏈條危險的穩(wěn)妥產(chǎn)品；北京市則出臺《北京市主動駕馭轎車法令》，清晰L3級及以上主動駕馭車輛的事端職責區(qū)分，為穩(wěn)妥產(chǎn)品的開發(fā)供給了法律依據(jù)。但除了主動駕馭出租車之外，駕馭者運用的L3形式根本限定在高速公路、城市快速路或許關(guān)閉園區(qū)，其他場景不支持啟用L3。

數(shù)據(jù)在“智駕險”的定價和危險評價中扮演著要害人物。車企能夠經(jīng)過收集車輛行進數(shù)據(jù)，如急剎車頻率、接收次數(shù)、智駕路程等，構(gòu)建用戶駕馭行為畫像，完成動態(tài)定價。這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的定價形式，不只有助于下降危險，還能為車企供給數(shù)據(jù)反哺，優(yōu)化智駕技能。

但是，數(shù)據(jù)的所有權(quán)、運用權(quán)和隱私維護問題也引發(fā)廣泛重視?，F(xiàn)在，穩(wěn)妥公司僅能獲取車企脫敏后的有限數(shù)據(jù)，難以獨立進行精準的危險評價。而且，高階智駕事端數(shù)據(jù)稀缺，導致穩(wěn)妥定價過度依靠模仿測驗和車企有限的實踐數(shù)據(jù)。職責復(fù)雜性也是一大應(yīng)戰(zhàn)，L3級“人機共駕”形式下，職責區(qū)分需結(jié)合體系運轉(zhuǎn)域（ODD）和接收呼應(yīng)。例如，德國已要求車企對L3級體系缺點導致的事端承當主責，而國內(nèi)仍以駕馭員為主責，僅在體系ODD內(nèi)失效時由車企擔責。這種差異導致用戶對職責鴻溝的認知含糊，添加了理賠膠葛危險。

長時間來看，跟著L4/L5級技能的老練，事端職責將逐步從駕馭員轉(zhuǎn)移至體系供給商，傳統(tǒng)車險或許被“體系職責險+用戶意外險”的組合所替代?！爸邱{險”或許演變?yōu)檐嚻蠊┙o的“訂閱服務(wù)”，保費與主動駕馭路程掛鉤。

圖片／ 小鵬轎車  鴻蒙智行  豆包AI  

本文來自微信大眾號 “IT時報”（ID：vittimes），作者：林斐，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。